山东用“第六险”作答“谁来照护”这一难题

“老有所护”已不再是某个家庭的独有焦虑，而是一道横亘在社会治理面前必须回答的民生考题。谁来照护？怎么照护？钱从哪来？服务如何落地？

作为全国人口老龄化大省，山东以制度性安排回应“银发浪潮”的急迫叩问。

2026年初，山东省政府办公厅印发《关于建立完善长期护理保险制度的实施意见》（以下简称《实施意见》），标志着山东长期护理保险制度从试点探索全面迈入建制新阶段。

从“熬日子”到“有盼头”

一张覆盖全民的保障网正在拉开

长期护理保险，简单来说，就是通过人人参保、社会共济的方式，为因年老、疾病或伤残导致生活不能自理的人员，提供基本生活照料和医疗护理服务，并对相关费用予以报销。

山东是全国最早启动长护险试点并在全省域推进的省份之一。截至2025年底，全省参保人数已突破5634万人，每年近30万失能人员享受待遇，带动就业近9万人，撬动社会资本150多亿元。

数字背后，是无数家庭从“熬日子”到“有盼头”的转变。《实施意见》的出台，正是要把这些年散落在各地的经验拧成一股绳，搭起一套覆盖全民、权责清晰、保障适度的制度框架。

按照计划，到2026年底，覆盖城乡的长期护理保险制度将基本建立；到2028年，将努力实现参保全覆盖。

算好“减负账”

职工报销70%，居民报销50%，消费券还能再抵扣

制度搭起来了，大家最关心的，还是两个实在问题：自己要掏多少？能报多少？

山东的回答是：单位、个人、财政、社会一起扛。

以单位职工为例，费率控制在0.3%左右，单位和个人各承担0.15%左右。退休人员缴费费率为0.15%左右，可按月从医保个人账户或养老金中代扣代缴。未就业城乡居民费率从0.15%左右起步，个人与政府筹资比例为1:1，按年度与居民基本医保同步参保。

特困人员、低保对象由政府全额或定额资助缴费。18周岁以下城乡居民跟随父母参保，不单独筹资。

那么，待遇如何？

据介绍，当前制度重点保障经评估认定为重度失能的参保人员。符合规定的护理服务费用，由基金按比例支付，不设起付线。其中，参保职工支付比例在70%左右，未就业城乡居民支付比例在50%左右。

举个例子：一位退休的重度失能老人住进机构，每月4000元费用，基金支付约70%，即每月可报销2800元，自己只掏1200元。如果选择居家和社区护理，报销比例还会再倾斜一点。

更值得一提的是，山东还向中度以上失能老年人发放养老服务消费券，长护险报销后个人自付部分可按40%比例抵扣，每月最高抵扣800元。照护成本又实实在在地降了一截。

从“跑断腿”到“掌上办”

异地联网结算走在最前头

制度再好，如果让老百姓跑断腿、等得急，温度也会打折扣。

山东创新打造了“智慧赋能、温情服务”的经办体系。线上，参保人可通过微信、支付宝医保小程序上传材料，足不出户完成待遇申请；线下，依托定点护理机构、基层医疗机构、医保服务窗口等，实现“就近办”。

更让人眼前一亮的是，山东在全国率先实现长护险省内异地联网结算。临沂的李女士退休后到济南跟子女住，过去报销护理费得跑回临沂，2025年实现异地联网结算后，她在济南的定点护理机构直接刷卡就行。截至目前，像李女士这样的受益者已有800多人次。

在失能评估环节，山东严格遵循国家统一标准，率先落地“长护专员”跟评制度，并推动省内异地评估结果互认，真正做到“一把尺子量到底”。

从“有”到“优”，从“优”到“链”

长护险正在撬动银发经济

制度定了，关键还得看怎么落地。

据悉，下一步山东要推动制度从“基本建立”向“规范统一”迈进，落实国家36项护理服务项目，推行“一人一方案”“一人一档案”。服务供给也要升级，支持护理机构向基层社区、农村和偏远地区延伸，让农村失能老人也能享受到医养结合服务。

更值得期待的是，山东还要发挥长护险的杠杆作用，稳步扩大康复辅助器具租赁服务支付范围，支持有条件的市建设银发经济产业园，培育形成涵盖辅具研发、生产租赁、护理服务、人才培训的全产业链生态。

从单点突破到生态构建，从“人无我有”到“人有我优”，长护险正在成为山东撬动银发经济、回应民生期待的那根有力杠杆。

当制度有了温度，服务有了速度，产业有了厚度，60万重度失能老人的晚年，便不再是“谁来照护”的追问，而是“如何更好”的答案

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